简介：“与国际互通”是国内各行各业时髦口号。但对国内的银行和保险行业来说，其存款利息和客户确保，否必须或者早已与国际互通?最近一个无意间的机会，笔者找到，中国的银行与美国比起，在客户待遇方面，知道有天壤之别。据报导，就在今年1月17日，美国国务卿约翰·克里曾多次宣告，将向伊朗偿还债务1981年伊斯兰革命后被美国失效的4亿美元本金，并缴纳13亿美元利息。第二天，美国用一架飞机将4亿美元本金运往德黑兰转交伊朗。

考虑到美元的局限性，美国交付给伊朗的现金，除了美元外，还有欧元，也有英镑。根据报导，4亿美元本金早已还了，至于只剩的13亿美元利息是不是还，什么时间还，笔者没看见有关报导。

但坚信，只要美国国务卿约翰·克里宣告还钱这件事不是虚构，坚信美国是没理由不还清的。何况再行不还清，对美国不一定是好事。从1981年到2016年，35年时间内，4亿美元本金产生了13亿美元利息，按照中国银行业非“利滚利”的付息作法，平均值每年利息就是3700多万美元，平均值年利率多达了9%。

这么算数来，到美国存款与国内比起利率之低堪称天壤之别。或许有人说道，这很有可能是美国从伊朗归还四名囚犯的代价，因为美国的共和党候选人特朗普目前正在一口咬定这样的说词反击民主党;其逻辑是：就在约翰·克里宣告前一天，伊朗取出了四名美国囚犯，奥巴马的发言人也否认了两者有关系。

笔者以为，即便美国偿还债务伊朗巨额存款本息，知道是为了换人质，我们依然可以借此找到美国存款利率很高的事实。今年1月国务卿约翰·克里宣告此事时，没听闻谁有异议，解释大家都接纳;到现在过去7个月了，忽然找到这有可能是为了“炒人”，于是天塌了似的。如果没美国“炒人”这件事，即使向敌人借钱还息，美国人或许也不肯不认帐。如果是不应付息而稍付息，或者不应缴那么低而没想到当冤大头，别说特朗普决不得逞，就是民主党内部，估算也要闹得个鸡飞狗跳，手指头拿着奥巴马的鼻子大骂了。

美国对伊朗这个存款人有偿还容许条件，必须与政治挂勾，这是国际政治以强凌弱的作法，但一旦要还，那就要按普通民事商事准则办事了，按照其国内法行事了。对敌人有容许，坚信其对本国居民是会有容许的，是有存款存款权利的。笔者注目的才是是这个前提下的利率以及计算出来原则。美国失效伊朗的存款，但失效不相等不还，最后还的时候，还要代价高息，时间就越宽，缴的越少。

于是，看起来美国制裁别国，实质上是让敌人享用了美国公民的权利，相等为敌人赚器官移植。没有办法，谁让你利息低呢，谁让你有这样的制度呢。只是正要遇上的是伊朗这样的缓着花钱的穷国，否则换回了别国，期望之后遗下去才好呢。

所以笔者说道这样的“轨道”，国内银行难道“相接”不上。存期35年利率恒定，这在国内不有可能。贷款买房的业主们都告诉，贷款届满时到底要还多少款，自己心里几乎没底，因为偿还利率不确认。

前两年，贷款买房的业主要是提早偿还，银行还要缴“违约金”;当前经济萧条，国内银行就对长存由喜转恶、经常出现了5年期利率高于3年期的怪异现象。美国的银行是这样，估算美国的保险也是一样原则。如果说美国利率低这件事另有异议的话，与香港比起，内地的保险公司价格低、确保较低，这个现实早已被客户“用脚投票”明晰证实了。

据香港保险业监理处发布，2015年深圳等内地游客在香港投保的新造保单保险费总计316亿港元，占到香港保险业个人业务总新造保单保险费的24.2%，相等于内地客户买走了香港1/4的保险。一位香港保险公司代理人回应：“香港保险公司是"较宽进宽出有"，投保时拒绝严苛，赔偿时却很心痛，并不需要特地来香港，赔偿较慢规范。

”此外，与内地保险产品比起，香港保险的价格便宜30%-50%左右。一位在香港投保健康险的张女士回应：“香港保单里可以健50多种根本性疾病，内地保单不能健30多种。

”由于去香港投保的内地消费者过于多了，她曾专程去香港投保，缴付时候还分列了很久队。香港的保险有多么“香”，笔者不得而知体验，但内地的保险的水平，笔者也领教一二。内地的保险意味著会“较宽进宽出有”，忽略只不会“长入较宽出有”。

拉客户的手段软磨硬泡，死缠烂打，无所不用其极。收益保险金一旦拿回，分得你的红利真是是“逗你玩”;至于赔偿，步步为营、层层布防的本事，坚信外国同行要“反拜为师”。美国借钱、香港保险得宠，无意间两件事，固然是一斑之闻，因为是一线细管所窥。

但一线之窥也不是无意间。如果用广角镜头摄制全景，估算情景要让人乱象迷眼、拍案而起了。

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