简介：互联网财产保险保险费收益和增长速度的上升，特别是在是车险保险费收益、占比的上升，或许伴随着全然“从线下转线上”的互联网保险发展模式瓶颈期正在来临;而非车险保险费收益、占比的下降，则为互联网保险的创意发展获取了无限天马行空。这是一个瞬息万变的时代。数据表明，截至2016年12月31日，在中国保险行业协会79家财产保险会员公司中，共计60家公司积极开展互联网保险业务。

2016年1-12月，上述60家财产保险公司的互联网财产保险总计保险费收益502.29亿元，同比上升34.63%。其中，车险保险费收益398.94亿元，占到比79.42%;非车险保险费收益103.35亿元，占到比20.58%。

这一组数据看起来波澜不惊，实则暗潮涌动。互联网财产保险保险费收益和增长速度的上升，特别是在是车险保险费收益、占比的上升，或许伴随着全然“从线下转线上”的互联网保险发展模式瓶颈期正在来临;而非车险保险费收益、占比的下降，则为互联网保险的创意发展获取了无限现天马行空空间。诚然，通过大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术，提高消费者服务体验，提高公司经营仅有流程，改版保险业发展模式，已是时不我待。

一些新兴事物看起来遥不可及，但是广泛应用随时有可能再次发生。如果无法提早谋篇布局，一旦风口到来，不能不得已地看著他人飞天，预见落到一步快、步步快的失望境遇。

财、寿网销业务双叛较为出有真知。截至2015年12月31日，在中国保险行业协会71家财产保险会员公司中，共计49家公司积极开展互联网财产保险业务。2015年1-12月，上述49家财产保险公司的互联网财产保险总计保险费收益768.36亿元，同比快速增长51.94%。其中，车险保险费收益716.08亿元，占到比93.20%;非车险保险费收益52.28亿元，占到比6.80%。

与前述数据比起，难于找到虽然积极开展互联网保险业务的财产保险公司数量减少，但是互联网财产保险保险费收益不增反降。其中，车险保险费收益增加、占到比上升;非车险保险费收益减少，占到比提升。对于这一变化，如果从车险角度来看，分成主动和被动两种原因。

所谓主动原因，即财产保险公司互联网车险发展经过一年多的刁难，早已找到争夺战市场份额、构建保险公司利润并非易事，主动调整战略。例如，众安财险和五谷丰登财险合作发展的“健骉”车险，曾多次轰动一时，但却一直差强人意，而信用确保保险、健康险等业务却势头快速增长;泰康在线近期公布“首款互联网身体健康车险”时特别强调，既不会充分发挥互联网渠道优势，也不会利用集团销售队伍减少运营成本，获取差异服务。某财产保险公司高层人士坦言，“一方面，车险是财产保险的第一大险种，如果公司不发展车险业务，总有一天无法做到大;另一方面，车险的盈利问题一直是众多挑战，不亏损已科绝佳，不易正处于边界地带。”所谓被动原因，即在商业车险费率改革后，互联网车险优势弱化。

此前，互联网成立“专有产品、专有价格”，为消费者带给更加多优惠，经常出现线下签单、线上出单，但是销售环节未再次发生在线上的现象。在商业车险费率改革后，互联网具备的上述优势弱化，业务员和消费者仍然刻意追求线上出单，使得适当数据上升，而这也被业内指出是互联网财产保险降温、滑行尤为最重要的原因之一。“只不过，渠道不是第一要素。

这一变化的本质是通过价值差异驱动市场化自由选择，销售和服务能力才是关键因素。”蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如说。此外，商业车险费率改革后，NCD系数(无赔款礼遇系数)、车险定价因子和自律核保系数的引入等，使得车险更进一步惠及消费者。“通过商业车险费率改革，2016年车皆保险费上升5.3%。

”3月12日，保监会主席项俊波在全国两会“部长地下通道”上透漏。如果从非车险角度来看，则是场景深化和技术创新大大应用于，特别是在是旅游类、交通类和消费类场景，这为非车险非常丰富的创意门类以及部分产品保险费快速增长奠下了基础。

在前述提到的同业交流数据中，2016年1-12月，无论是非车险保单数量还是保险费收益，网络购物弃货运费损失保险、产品质量确保保险、航空旅客车祸损害保险、交通工具车祸人身损害保险等皆是名列前茅。不过，一些低额、碎片、场景简化的保险一直不存在争议。国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生回应，“场景化保险产品不能满足用户在某种环境下的市场需求，如在某个场景里使得用户交易或者某一损失取得便利支付和确保，但是无法符合长年确保市场需求，并且不是所有的风险皆是合适通过保险机制分摊，双方自留风险也许极具经济效率。”除互联网财产保险外，业内人士普遍认为，在一系列人身保险新规落地后，原本依赖互联网肆意销售的中短存续期产品风光仍然，预计互联网人身保险保险费收益和业务结构也将再次发生持续调整。

“在互联网人身保险中，还包括万能险和投连险在内的财经型业务保险费占到比多达80%，但是适当保险费收益和占比情况上升在所难免。这对原本靠此发展壮大的人身保险公司也是极大挑战，必须尽早搭起代理人队伍。

”沪上某人身保险公司精算师回应。打算庆贺新技术风口通过以上分析，可以找到互联网保险的阴晴不受渠道更替影响显著，这或许与其发展的理想状态相距甚远。回应，一方面，“无法因为经常出现上述情况驳斥互联网保险发展。互联网保险发展任重道远，发展初级阶段必定如此，只有市场规模超过一定程度，资本才不会源源不断涌进，然后产生不去考虑到投入产出比的技术创新。

”某财产保险公司战略部门人士坦言。另一方面，也时刻警告着互联网保险发展必需循序一定之规，无法因为眼前的苟且，而记得诗和远方。合众财险总裁施辉回应，“互联网保险应当是一种全面、原始的概念和模式。从基本的思维模式、理念观念，到销售、运营、客服、赔偿等各个环节。

理念的核心是确实反映用户至上;模式的本质是如何在技术、数据驱动下构建成本、效率拟合;模式的核心是细分市场、客户。”探讨到明确的发力点，还包括车联网、云计算、区块链和人工智能等。

安盛天平首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖举例说，“运用互联网技术可以创意保险产品，如UBI车险，以及对糖尿病、高血压等慢性病展开移动身体健康管理的保险产品等。”事实上，不少保险公司在上述领域有数尝试，如人健财险、五谷丰登财险等在为UBI车险储备数据;阿里云、腾讯云等已与多家保险公司展开战略合作，搭起专有云平台;阳光保险公布基于区块链理念的新型微信保险卡单;泰康集团发售基于区块链技术的分数管理平台等。

人健财险继续执行副总裁、继续执行董事王和回应，“互联网保险商业模式的核心价值在于提高效率，建构有可能，同时，它将弱化对保险中介的倚赖，创建基于互联网的往返客户模式。此外，区块链技术的利用，为创立基于“后信任”模式的虚拟世界风险池获取了有可能，从而构建更为自律、便利和高效地管理风险，利用智能合约构建自动继续执行，还可以根据实际情况，构建动态调整，保证风险曝露的有效地和动态的给定与覆盖面积。”当然，这些新技术仅存一些亟待解决的问题。例如，UBI车险仍然不存在缺少前装市场、核心计算出来模型、统一标准等问题，并且继续难以实现从车因子向从人因子改变等;区块链去中心化的设计和理念过分理想化，目前无法规模运用，以及加密机制使用私钥唯一检验方式，无法符合监管部门对金融交易多种身份交叉检验市场需求等。

此外，人工智能被迫托。人工智能在金融保险上的功能，反映为智能投顾、联合报、风触、金融搜索引擎、身份验证、智能客服等功能。目前，有数日本富国生命保险等保险公司陆续引进人工智能系统，用作搜集保险理赔信息、确认保险理赔金额。值得注意的是，3月11日，科技部部长万钢在全国两会“部长发布会”上回应，科技部正在论证人工智能领域“科技创新2030重大项目”的编制工作，并且正在草拟中国人工智能创意发展规划，中央财政将为此成立专项。

整体而言，华泰人寿董事长李存强称之为，互联网保险的核心还是“保险”，互联网是技术和手段。“应当以客户市场需求为导向，以还包括移动互联网，智能技术，大数据，云计算等新技术在内的数字技术和算法革命为手段，确实解决问题客户的痛点，提高客户体验;将以新技术为核心手段从前端到后端对保险经营实行仅有流程改建，构建从劳动力密集型经营向人才密集型或新技术密集型经营模式转型，这将是一次结构型转型，对公司的经营和发展有可能是颠覆性的。

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